Die erste Säule aus Alters- und Hinterlassenenversicherung AHV, Invalidenversicherung IV und Ergänzungsleistungen EL beim Bezug einer Rente aus der AHV oder IV soll den Existenzbedarf sichern.
Die zweite Säule, also die berufliche Vorsorge über Pensionskassen, dient der Beibehaltung des Lebensstandards. Im Alter decken beide Säulen zusammen im Idealfall mindestens 60 Prozent des früheren Erwerbseinkommens.
Bei einem Erwerbseinkommen von CHF 6700 (Schweizer Durchschnitt) beträgt die Altersrente im Idealfall nach gesetzlicher Vorstellung aus der ersten und zweiten Säule zusammen rund CHF 4000. Wenn ausserdem Geld in der Säule 3a angespart wurde, so vermag das frühere Erwerbseinkommen bis zu 70 Prozent gedeckt werden.
Im Bereich Kultur mit einem durchschnittlichen Erwerbseinkommen von CHF 3300 pro Monat entsprechen 60 Prozent rund CHF 2000 pro Monat. Das ist deutlich unter dem Existenzminimum für eine Einzelperson, geschweige denn für ein Ehepaar oder eine Familie. Damit das Existenzminium gedeckt werden kann, sind Ergänzungsleistungen EL nötig.
Die Renten aus der ersten Säule sind plafoniert: Selbst hohe Erwerbseinkommen sind in der ersten Säule nur bis zum Existenzminimum gedeckt. Wer viel Geld verdient, erhält aus der ersten Säule nicht wesentlich mehr Rente als eine Person, die nur wenig verdient.
Wer zum Beispiel kein oder ein sehr geringfügiges Erwerbseinkommen hat, aber den AHV-Mindestbeitrag lückenlos jedes Jahr einbezahlt, erhält dennoch eine AHV-Minimalrente von monatlich CHF 1260. Wer ein monatliches AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen von CHF 7560 oder mehr erwirtschaftet, erhält nicht das Mehrfache, sondern das Doppelte des Minimalbetrags, nämlich CHF 2520 pro Monat. Das ist das Solidaritätsprinzip: Beiträge auf hohe Erwerbseinkommen finanzieren die Renten für tiefe Erwerbseinkommen mit.
Einkommensstudien im Kulturbereich zeigen, dass nur die wenigsten Kulturschaffenden über eine zweite Säule oder Säule 3a verfügen. Dabei wäre es wichtig, jenen Einkommensanteil, der über dem Existenzminium liegt, über die zweite Säule (Pensionskasse, berufliche Vorsorge) oder über Sparen in der Säule 3a zu versichern.
Das Herausforderung dabei ist, dass nur die wenigsten Kulturschaffenden in Anstellungsverhältnissen ein Einkommen erreichen, das obligatorisch in der beruflichen Vorsorge versichert werden muss.
Dennoch gibt es die Möglichkeit, freiwillig einer Pensionskasse beizutreten – und zwar sowohl für Angestellte als auch für Selbstständigerwerbende: Im sogenannten Überobligatorium sind die Pensionskassen frei, auch Einkommen zu versichern, die unter der Eintrittsschwelle, dem sogenannten BVG-Minimum von CHF 22 680, liegen.
Gewisse Pensionskassen versichern Einkommen ab dem ersten Franken. Kulturschaffende, die Mitglied in einem Berufsverband sind, können sich einer Pensionskasse freiwillig anschliessen.
Das Erwerbseinkommen hat einen Einfluss auf die Rentenhöhe. Je höher der Verdienst, desto höher die Rente. Allerdings ist jener Anteil am Erwerbseinkommen, das einen Einfluss auf die Rentenhöhe hat, gedeckelt. Das maximale Erwerbseinkommen, das auf die Rentenhöhe der ersten Säule (AHV und IV) noch einen Einfluss hat, beträgt insgesamt aus allen AHV-pflichtigen Einkommen zusammen CHF 90 720 pro Jahr, also CHF 7560 pro Monat.
Das heisst Folgendes: Eine Person, die in einem einzigen Anstellungsverhältnis angestellt ist und durchschnittlich jeden Monat CHF 7560 oder mehr verdient, erhält aus der ersten Säule eine maximale Rente der AHV oder der IV in der Höhe von CHF 2520 pro Monat – vorausgesetzt, sie hat keine AHV-Beitragslücken und ihre AHV-Beiträge jedes Jahr bezahlt.
Zusätzlich erhält sie aus der zweiten Säule – je nach Pensionskasse und Versicherungsmodell – weitere CHF 2000 pro Monat. Damit erreicht sie eine Rente von rund CHF 4500 und damit etwa 60 Prozent des ehemaligen Erwerbseinkommens.
Möglichkeiten zur Rentenerhöhung siehe unter beruflicher Vorsorge BVG.
Selbstständigerwerbende Kulturschaffende und Kulturschaffende mit mehreren Kleinpensen, die sich nicht selbst um die Versicherung in einer Pensionskasse bemühen, erhalten nur eine Rente aus der ersten Säule (AHV oder IV). Selbst wenn sie monatlich durchschnittlich CHF 7560 oder mehr verdient haben und jedes Jahr im Minimum den AHV-Mindestbeitrag bezahlt haben – also keine AHV-Beitragslücken haben – ist die Rente nicht höher als CHF 2520 pro Monat. Damit werden bei einem ehemaligen Verdienst von CHF 7560 pro Monat nur 33 Prozent des ehemaligen Erwerbseinkommens erreicht.
Möglichkeiten zur Rentenerhöhung siehe unter Alters- und Hinterlassenenversicherung AHV.
Möglichkeiten zum freiwilligen Beitritt in eine Pensionskasse siehe unter berufliche Vorsorge BVG.